2018年4月11日，中國人民銀行行長易綱給出了金融行業(yè)開放的路線圖，總共11項金融開放措施，6月末要完成其中6項的大部分，年底前推出另外5項措施。金融行業(yè)開放的口子突然加大，金融行業(yè)人士一下子都繃緊了神經(jīng)，大腦運轉(zhuǎn)加速，思考這一輪金融開放的影響、機會、挑戰(zhàn)、對策。

數(shù)字化優(yōu)勢遇到金融開放

金融科技的發(fā)展方向是，從數(shù)字化到數(shù)據(jù)化，最終實現(xiàn)智能化。數(shù)字化主要實現(xiàn)業(yè)務流程、業(yè)務數(shù)據(jù)從線下到線上遷移，然后可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務，逐步積累在線數(shù)據(jù)，大量的數(shù)據(jù)加上算法，最終可以實現(xiàn)智能化。而國內(nèi)基金公司所欠缺的，正是數(shù)字化這一階段的積累。

表面上看，國內(nèi)金融行業(yè)是做得很好，至少跟國內(nèi)其它行業(yè)相比，金融行業(yè)電子化做得很早，IT投入很大，很多業(yè)務實現(xiàn)了電子化，數(shù)據(jù)都在線上了，但是問題在于，各個子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒有打通，必須將各個系統(tǒng)整合統(tǒng)一的有機整體，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動。所以說，中國的基金公司跟美國同行有20年的差距。

光大證券宏觀研究團隊的一份報告認為，過去十多年里，中國銀行業(yè)開放的程度不斷上升，但外資銀行并未大舉進入中國，全球金融危機后，境外戰(zhàn)略投資者紛紛撤退。外資銀行“水土不服”的主要原因之一是網(wǎng)點少，這其中部分原因是外行開設網(wǎng)點的審批比中資銀行更加嚴格，并且存在一定的地域限制。

新一輪金融業(yè)開放必然增強海外金融機構進入中國的信心和決心。當前，移動錢包、移動支付等應用在中國大行其道，消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，如果外資金融抓住數(shù)字化這一武器，也許可以克服網(wǎng)點不足的短板，在中國市場長驅(qū)直入。

科技助力金融 大有用武之地

金融行業(yè)具有四個大的發(fā)展趨勢：一是融合與跨界擴展產(chǎn)品與服務是創(chuàng)新的源泉。金融機構的產(chǎn)品和服務將從存貸款、銀?；就顿Y品，跨界拓展到醫(yī)療、財務、房地產(chǎn)、保險、教育、旅游服務、社交平臺、優(yōu)惠券、票務、產(chǎn)品比較、再現(xiàn)購物等等。二是全方位數(shù)字渠道實現(xiàn)用戶為王。純數(shù)字用戶未來增長很快，而中國銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)，很多都還沒有完全數(shù)字化。三是利用新技術重新定義業(yè)務，提升競爭優(yōu)勢。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機器人、區(qū)塊鏈為例，人工智能可以提供精準營銷、個性化服務、提升效率；物聯(lián)網(wǎng)基于情景服務、創(chuàng)新保險、資產(chǎn)管理；機器人可以做投資顧問、客戶服務、提升效率；區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)、股權債權、貿(mào)易金融。四是安全合規(guī)的投入將會越來越多。

面對信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，金融創(chuàng)新將從FinTech發(fā)展到TechFin，通過業(yè)務轉(zhuǎn)型、技術轉(zhuǎn)型、部門轉(zhuǎn)型、人員轉(zhuǎn)型和合作轉(zhuǎn)型五大舉措，在支付、保險、存貸、融資、投資管理等創(chuàng)新場景實現(xiàn)技術與金融的結合。

無人銀行是技術與金融結合的場景實例之一。最近，位于上海黃浦區(qū)九江路的中國建設銀行上海市無人銀行正式開業(yè)，引起很大轟動。以前有一種說法，無人銀行最好不要上，否則很多柜員就沒有工作了?，F(xiàn)在，金融開放力度加大，國內(nèi)銀行已經(jīng)無法顧及很多，因為國內(nèi)的銀行如果不作為，有可能讓外資搶先。

數(shù)字化優(yōu)先 探索區(qū)塊鏈

人工智能對IT的兩個根本需求就是數(shù)據(jù)和計算。人工智能通過機器學習來實現(xiàn)，機器學習的前提是擁有大量的數(shù)據(jù)，也就是說，通過大量的數(shù)據(jù)來訓練模型。然后利用訓練好的算法模型進行分析推理，得出結果，這就是人工智能。

人工智能在金融業(yè)有著比較廣泛的應用場景。2017年，中國建設銀行通過使用人工智能，每天進行200萬次會話，節(jié)省人力6000人。交通銀行通過使用人工智能，每月減少200萬次通話，節(jié)省成本1400萬元。

區(qū)塊鏈技術用于企業(yè)級應用面臨性能、擴展性、數(shù)據(jù)一致性、多鏈/多賬本、智能合約移植性等方面的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)一致性方面，會遇到兩個節(jié)點廣播不同的區(qū)塊，從而不同節(jié)點接收到不同數(shù)據(jù)。用多鏈/多賬本能夠解決可擴展性問題，然而會導致互操作性和接口不一致的問題。在可移植性方面，不同語言開發(fā)的智能合約如何移植的問題需要解決。這些都是金融業(yè)采用區(qū)塊鏈技術需要解決的問題，因此，目前不能對區(qū)鏈接技術抱有過高的期望。

所以從長期來看，中國的傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，提高了競爭力，因而對這一輪的金融業(yè)開放更有抵抗力。互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)字化的，它使得傳統(tǒng)金融清晰地認識到，數(shù)字化應該給消費者一個什么樣的體驗。這樣看來，也許外資金融帶來的沖擊，未必大過前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。于是就回到我們一開始的題目，金融開放不可怕，最終贏在數(shù)字化。